Montpelier Nordic Ltd.

Eläkejärjestely

On monta tapaa suunnitella eläköitymistä varten. Suunnitelman valitseminen on usein työlästä, ei ole helppoa päättää tänään mitä tarvitset huomenna. Ensimmäinen askel on tutustua erilaisiin eläkesuunnitelmiin, itseäsi tai työntekijääsi varten. Hyödyllistä -osiosta löydät tietoa uusien sijoittajien tarvitsemista asioista.

Hajauttaminen

Olet varmaan kuullut neuvon: älä laita kaikkia munia yhteen koriin. Tämän viisaan sanonnan mukaan on tärkeää monialaistaa tai jakaa sijoituksia eri yrityksiin ja arvopapereihin. Tämä taktiikka alentaa sijoitusriskiä, koska se saattaa tasoittaa arvopapereiden normaaleja nousu ja lasku –vaihteluita.

On useita tapoja hajauttaa sijoituksia. Voit henkilökohtaisesti valita ryhmän yksittäisiä arvopapereita – esimerkiksi tiettyjen yritysten osakkeita ja valtion joukkovelkakirjoja. Tämä tapa on kuitenkin monille sijoittajille liian aikaa vievää ja hankalaa.

Tuhannet sijoittajat valitsevat investointirahastot yhdeksi keinoksi monialaistaa sijoituksiaan. Investointirahastojen luonne jo takaa sijoitusten monialaisuuden, koska näiden rahastojen hoitajat niputtavat useiden sijoittajien varat yhteen ostaakseen kokonaisen ryhmän - tai arvopaperisalkun - sijoituksia. Kun ostat yhden osakkeen investointirahastosta, ostat epäsuorasti pienen osuuden rahaston omistamista sijoituksista. Jokaisella investointirahastolla on tietty, määritelty tavoite, jonka avulla sinä voit päästä omaan tavoitteeseesi. Useat sijoittajat vievät monialaistamisen vielä pidemmälle sijoittamalla varojaan useisiin investointirahastoihin, joilla on eri tavoitteet.

Vaikka voit sijoittaa monien eri yritysten rahastoihin, hajauttaminen voidaan saavuttaa myös yhden rahastoperheen sisällä, joka tarjoaa laajan valikoiman rahastoja ja muita tärkeitä etuja, kuten:

Rahastosta toiseen siirtymisen helppous päämääriesi muuttuessa.

Yhdistetyt tiedonannot helpottavat sijoitustesi seurantaa.

Yksittäinen sijoittajan palveluryhmä, joka tuntee sinun rahastovalintasi.

Tässä malli miten jotkut sijoittajat voivat hajauttaa investointirahastosijoituksiaan:

Nimet:	Lisa ja John Anderson
Iät:	Molemmat ovat 28v
Sijoitustavoite	Kahden lapsen yliopistomaksut, Anne 1v ja Elizabeth 2v sekä heidän oma eläköitymisensä 65-vuotiaana
Riskinottohalu:	Korkea, koska molemmat tavoitteet ovat kaukana tulevaisuudessa.
Toiminta:	Päättivät laittaa suurimman osan rahoista kasvusuuntautuneeseen investointirahastoon, pieni osa tuloa tuovaan rahastoon hätätilanteiden varalle.

Nimet:	Lisa ja John Anderson
Iät:	Molemmat ovat 28v
Sijoitustavoite	Kahden lapsen yliopistomaksut, Anne 1v ja Elizabeth 2v sekä heidän oma eläköitymisensä 65-vuotiaana
Riskinottohalu:	Korkea, koska molemmat tavoitteet ovat kaukana tulevaisuudessa.
Toiminta:	Päättivät laittaa suurimman osan rahoista kasvusuuntautuneeseen investointirahastoon, pieni osa tuottoa tuovaan rahastoon hätätilanteiden varalle.

Tämä esimerkin tarkoitus on vain havainnollistaa, eikä ole tarkoitettu suosittelemaan mitään tiettyä sijoitustuotetta. Henkilökohtainen tilanne, ikä, sijoitustavoitteet, aika tavoitteeseen, riskinottohalu ja rahoitustilanne huomioiden, auttaa päättämään mikä investointirahasto on sinua varten.

Riski ja Tuotto

”Olenko valmis ottamaan riskin?” Kuinka monta kertaa olet esittänyt tuon kysymyksen tehdessäsi isoa ostopäätöstä, vaihtaessasi työpaikkaa, muuttaessasi uuteen kaupunkiin tai jopa henkilösuhteissasi. Lähes joka asiassa on olemassa riskinsä, niin myös sijoitustoiminnassa.

Sijoituksissa riski tarkoittaa, että sijoituksesi arvo mahdollisesti on vähemmän myydessäsi kuin ostaessasi. Sijoitusten arvo (tai hinta) liikkuu väistämättä ylös ja alas. Sijoituksen arvon muutos on osakekurssien epävakaisuutta.

Kun sijoitat osakkeisiin tai investointirahastoihin, sijoituksesi arvo vaihtelee riippuen jokaisen osakkeesi päivittäisestä hinnasta. Kun sijoitat joukkovelkakirjoihin tai obligaatioinvestointirahastoihin, korkotaso vaikuttaa sijoituksesi arvoon: Yleisesti ottaen, kun korkotaso nousee, sijoituksesi arvo laskee; Kun korkotaso laskee, sijoituksesi arvo nousee. Velkakirjojen hinnat riippuvat myös myöntävän valtion, yrityksen tai edustuston luottoriskistä.

Yleisesti ottaen mitä aggressiivisempi sijoitus on pyrkiessään korkeisiin tuottoihin, sitä suurempi sijoituksen hintojen ailahtelevuus – tai riski – erityisesti lyhyillä aikaväleillä. Toisaalta mitä suurempi riski, sitä suurempi todennäköisyys korkeisiin tuottoihin pitkällä aikavälillä.

Tämä pääperiaate näkyy tarkasteltaessa velkakirjojen ja osakkeiden suoritusta historialliselta kannalta. Vaikka mennyt suoritustaso ei ole tae tulevasta tasosta, osakkeet näyttävät tuottaneen ajan kuluessa korkeimmat tuotot, mutta myös suurimmin hintojen vaihteluin. Velkakirjat taas ovat tuottaneet alhaisempia tuottoja kuin osakkeet, mutta pienimmin hintojen vaihteluin.

Pitkän aikavälin sijoittaminen

Eikö olisikin hienoa, jos voisit aina ostaa investointirahastojen osakkeita kun markkinat ovat edullisimmillaan ja myydä, kun ne ovat korkeimmillaan? Hyvän ajoituksesi ansiosta saisit aina voittoa sijoituksistasi.

Realistisesti ajatellen kenenkään on lähes mahdotonta tietää milloin on markkinoiden hyvä ja huono hetki. Me uskomme, että onnistunut sijoitustoiminta on enemmän kiinni sijoituksen ajasta kuin ajoittamisesta.

Kun sijoitat tulevaisuuteesi, on tärkeää ymmärtää käytettävissä olevan ajan etu.

Eläkkeelle siirtymisen tarve

Saatat yllättyä kuinka paljon rahaa tarvitaan nykyisen elämäntyylisi ylläpitämiseen siirtyessäsi eläkkeelle. The American Society of Pension Actuaries (ASPA) asiantuntijat arvioivat, että tarvitset 75 % nykyisestä vuositulostasi (riippuen ansioistasi) selvitäksesi vain ensimmäisestä eläkevuodesta.

ASPA: n mukaan, mikäli ansaitset 25,000 USD vuodessa ja jäät eläkkeelle nyt, tarvitset 83 % (tai 20,750 USD) rahoittaaksesi ensimmäisen eläkevuotesi. Jokaisen vuoden tarve sen jälkeen riippuu inflaation vaikutuksesta. Esimerkiksi, jos eläkkeellä olo kestää 20 vuotta ja inflaatio on keskimäärin 5 %, tarvitset ainakin 686,119 USD ylläpitääksesi nykyisen elintasosi 20 vuotta!

Alla oleva taulukko auttaa sinua ymmärtämään kuinka paljon rahaa tarvitset ensimmäisenä eläkevuotena, kun inflaatio otetaan huomioon.

Vuosia eläkeikään	Inflaatiovauhti
Vuosia eläkeikään	4%	5%	6%	7%	8%
5	1.22	1.28	1.34	1.40	1.47
10	1.48	1.63	1.79	1.97	2.16
15	1.80	2.08	2.40	2.76	3.17
20	2.19	2.65	3.21	3.87	4.66
25	2.67	3.39	4.29	5.43	6.85
30	3.24	4.32	5.74	7.61	10.06

Lähde: Yhdysvaltain Maatalousministeriö

Kuinka taulukkoa käytetään
1.	Määritä ennen eläkkeelle siirtymistä jäljellä olevien vuosien määrä.
2.	Arvioi vuosittainen inflaatiovauhti.
3.	Etsi missä kohtaa jäljellä olevat vuodet ja inflaatiovauhti kohtaavat löytääksesi oman inflaatiotekijäsi.
4.	Arvioi kuinka paljon nykyisestä tulostasi tarvitset ylläpitääksesi elämäntyylisi (70 % tai enemmän nykyisestä tulosta).
5.	Kerro kohdasta 4. saamasi luku kohdasta 3. saamasi inflaatiotekijän kanssa.

Tässä esimerkki kuinka tämä toimii:
1.	Jäljellä olevat vuodet ennen eläkettä: 10
2.	Arvio vuosittaisesta inflaatiovauhdista: 5 %
3.	Inflaatiotekijä: 1.63
4.	Nykyisestä tulosta tarvittava summa: 20,750 USD (25,000 x 83)
5.	20,750 USD x 1.63 = 33 822,50 USD arvioitu ensimmäisen eläkevuoden tarve.

Inflaatiosta riippuen saatat tarvita enemmän tuloa jokaisena eläkkeen lisävuonna ylläpitääksesi nykyisen elämäntason. Esimerkkiämme käyttäen, mikäli eläköidyt 10 vuoden kuluttua, eläkkeellä olosi kestää 20 vuotta ja keskimääräinen inflaatio on 5 %, saatat tarvita ainakin 1,117,615 USD rahoittaaksesi tämän.

Palvelukeskus